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如何配置個人商業保險?

 2018-08-19 14:29  作者:houchunxiao  534  0

在沒有太多商業保險知識的前提下,考慮到整個家庭風險的情況,如果配置商業保險,怎么思考和衡量會比較好。

一、商業保險前的準備工作。

1、在國內最重要的保險是社保,這其中醫療保險非常重要。我建議檢查下家庭所有成員是否都有社保。倘若有成員沒有上社保,當前第一要務不是去買商業保險,而是把社保補上。

2、思考家庭成員每個人身上的風險因子。

商業保險購買的順序一定先是小夫妻,然后才是孩子,最后是老人。如果有人非要在這事情上盡孝心愛心,要先給一老一小買保險,但我明確說,這真的是錯誤的投保順序。家庭支柱身上的風險不去轉移,給老人孩子買一堆,等到自己真的出風險了,一來沒有錢給自己看病,二來自己還沒法給老人孩子提供保障,這會非常麻煩。

第一層要思考的風險是死亡風險,心里掂量下,如果作為家庭支柱的兩個人遇到意外或者突發疾病去世,孩子和老人的保障從哪里來。這時候的死亡風險,無論是猝死、意外死亡或者疾病死亡,是要通過意外險和定期壽險來轉移的。

這里要注意留心自己日常出行的習慣,是交通工具用得多,還是飛機火車比較多,在選擇意外險的時候,可以有所側重。

第二層要思考的風險是疾病風險,只要是人肯定會生病,小病可以自己掏儲蓄抗,但是大疾病少則二三十萬,多則上百萬,那么就需要用重疾險和醫療險來轉移。

疾病這東西,一定要考慮家族基因和生活工作環境。類似癌癥這類重大疾病要么跟家族遺傳或者基因有關系,要么跟生活作息習慣有關系。

先考慮自己的狀態,分三層:第1層,家族里是否有三高或者糖尿病的遺傳病史,如果有的話,就要想到自己未來會面臨心血管方面的疾病;第2層,家族里是否有癌癥的病史,癌癥的確是跟基因和遺傳有一定的關系;第3層,是否喝酒吸煙,抽煙厲害的話,要小心肺部疾病,喝酒嚴重的話,要注意酒精肝,畢竟長期喝酒容易導致肝硬化、肝腹水等等。

以上這些思考的步驟,不僅僅是為了投保,還是提醒自己在每年的體檢中,重點關注相關指標的變化。

家庭另一半、家庭的爸爸媽媽和孩子,都可以按照上面的思考邏輯,記錄下他們可能遇到的疾病風險,風險對應的轉移模式也寫下來。具體產品可以后續慢慢找,慢慢匹配。

在疾病這個風險,正常情況下家庭支柱夫妻二人,依靠重疾險、百萬醫療險可以應對重大疾病的治療,如果發現有比較多例的家族癌癥病史的話,可以考慮再增加一個防癌險,以此提高對癌癥這個風險的保障。現在市面上有針對女性的防癌險,一年期消費型,價格也不貴。

孩子疾病方面,在社保的基礎上,加消費型少兒重疾險。對于小孩子的重疾問題,比如白血病或者腦部腫瘤,孩子的治療費用要比成年人更貴,還有父母陪伴照顧產生的誤工費、交通費、營養費、康復費等等,治療費用超過50萬很常見。這時候家長可以充分利用消費型重疾險的價格優勢,提高孩子重疾險的保障額度。

老人要看身體狀況,如果沒有三高等一些慢性疾病,健康狀況不錯,能夠投保百萬醫療險就盡量投,身體通不過健康告知的話,就用防癌險或者防癌醫療險來替代。如果兒女經濟上比較寬裕,就選擇消費性重疾險,并且有輕癥豁免的。

3、查詢單位公司給予的保障有哪些。

有些福利比較好的公司,會給員工上團險。這時候就需要去公司找行政部門的負責人問一下,公司給自己上的團險包含哪些部分,意外險側重點是什么,醫療險的保障范圍是什么,重疾險的保障范疇是哪些,這些險種的保額有多少。

如果單位提供的團險保障并不充足,就需要自己額外購買商業保險來補充。其次還要注意一點,如果自己未來有辭職意向,團險就無法提供保障了。

如果自己沒有在年輕的時候,額外買商業保險,等到辭職之后,年紀大了,能選擇的保險不多了,還特別貴。要是新單位沒有團險保障的話,就會出現風險裸奔的局面,這個情況一定要考慮到。

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二、商業保險的費用預算。

經過上面1-3步的思考,我相信大多數人都可以在紙上寫下家庭成員未來可能面臨的風險,并且也大體有了風險轉移的應對方向。

這時候就進入到花錢預算的階段。一般是拿家庭全年收入來權衡,保費占全年家庭收入的5-10%左右就可以了。

但這個比例不是死的,我們要靈活機動看待。假如家庭成員風險比較高的話,保險就多配置些,如果家庭成員身體健康,家族遺傳病史也沒有,工作風險也不大,可以考慮保險少配置些。

保險是可以后期追加的,所以前期要做的事情就是選擇最急需的投保,滿足當前最需要轉移大風險。

絕大多數意外險和醫療險都是短期險,買一年保一年,價格幾百元,這兩個險種屬于當下就急需的保障,畢竟意外傷害這東西誰也說不準,指不定哪天倒霉就遇到了。

壽險和重疾險都是長期險,費用高很多,還一交很多年,要慎重些。我依然堅持先以消費性重疾險為主,保障周期可以選擇到70歲,壽險選擇定期壽險,這樣眼前最急需的保障可以搞定,而且全年的保費不多,不會額外占用家庭的開支消費。等到收入繼續增加的時候,再根據自己的需求進行追加,比如增加一個新的保障終身的重疾險,還可以考慮到多次賠付等方案。

三、保險產品的選擇對比。

產品這事情上,需要個人花時間對比了,大家可以選擇在網絡上多看產品測評的文章,然后把中意的幾款產品都整理下來,然后再去對照自己的需求進行匹對。

四、關于退保的問題

關于退保要注意三個點

第一,退保是有損失的,這個損失需要咨詢下保險公司,然后看自己是否愿意承受損失的金額。

第二,選擇新的產品就意味著要以現在的身體狀況去投保,那么健康告知方面是否可以順利通過,也是需要注意的。有可能會出現,過去的保單雖然性價比不高,但由于買的早,身體健康,投保順利,但現在身體條件不如過去好,有可能出現性價比高的產品投保不上,如果那邊退保,這邊又買不上,豈不是麻煩了。

第三,新保單生效有一個等待期,一般是90-180天,退保再去買新保單,就意味著這個等待期里,風險裸奔的。因此真的要換產品,需要把這個等待期考慮進去,盡量不要出現風險裸奔的情況。

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