保險理賠

學校投保了校方責任險,保險公司會怎么理賠呢?

 作者:zhihan  2019-07-15 13:10:43  1156  0

  在現實生活中,諸如此類的事件頻頻發生:幼兒園小朋友上廁所時不慎摔倒;小學生被陌生人叫走后被殺;中學生在踢球時候與其他同學相撞受傷;大學生在學校自殺身亡。對于發生在校園里的種種事件,如果學校投保了校方責任險,保險公司會怎么理賠呢?

校方責任險

  校園責任險是指在學校實施的教學活動或者學校組織的校外活動中,因學校過錯而導致在校學生人身傷害事故,依法應由學校承擔的經濟賠償責任,由保險公司在賠償限額內負責賠償的保險。校方責任保險由政府為學校繳費,以陜西省為例,保費標準為每生每年人民幣5元,每名受傷害學生每年累計賠償限額為人民幣30萬元。

  學校投保后,一旦學生在校園內或學校統一組織的活動,包括體育課、課外活動、春游、夏令營和各類社會實踐活動等過程中發生意外傷害責任事故,將由保險公司在第一時間向受害學生提供賠償。對于學校來說,校方責任險有效降低了學校和老師所承擔的風險;對學生及家長來說,醫療費、護理費、交通費等各種費用可以得到有效賠付,因此,政府、學校和家長都對此非常重視。

  校方責任險的責任認定

  很多人認為校方責任險只要傷害事件發生在校園內,學校就應當承擔法律責任,從而保險公司就應該給予賠付。就像乘長途車一樣,乘客買了車票和交通意外保險,上了車后發生了人身安全,保險公司就要承擔責任。

  在實務中采取的是另一看法,保險公司是否賠償要視情況而定。根據教育部、財政部、中國保險監督管理委員會《關于推行校方責任保險、完善校園傷害事故風險管理機制的通知》中關于“校方責任保險基本范圍包括因校方責任導致學生的人身傷害,依法應由校方承擔的經濟賠償責任”的規定,校方責任險實行的是過錯責任賠償原則,索賠的范疇只是在校方有過錯責任的情形下才生效。

  校方責任險有一些免責規定:學校的故意行為;學校默許或放任教職員工毆打、體罰學生的行為;學校統一組織或安排的活動宣布結束,如學生自行上學、放學、返校、離校途中住校學生自行外出或擅自離校期間以及放學后、節假日或假期中學生自行滯留學校或到校活動期間等超出學校管理范圍的時間或空間發生的學生人身傷害事故,就被排除在校方責任險的責任范圍之外。還有由于學生自傷自殺、學生突發疾病造成的學生人身傷害事故也被列校方責任險的責任范圍之外。所以在本文開始所述的大學生在學校自殺身亡此種情況,保險公司是可以拒賠的。

  受傷學生或家屬可以直接向保險公司索賠嗎?

  新保險法在第65條規定了責任險中遭受損害的第三人可以直接向保險人請求賠償金。

  但在現實中,校方責任險幾乎都是學校來統一報案和索賠。故受傷學生不能像機動車交通事故中的受害人那樣直接請求保險公司賠償。只有當校方責任保險合同中有約定,或學校的賠償責任已確定而學校怠于向保險人請求賠償時,受傷學生才有權直接請求保險公司賠償保險金。

  學校報案后,一般先要提交由校方填寫的《出險通知書》、索賠申請書、賠付協議書(加蓋學校公章)。受傷學生需要向學校提出索賠申請,提交身份證明、學生與校方達成的賠償協議以及校方支付賠償憑證、醫療機構出具的醫療證明等其他必要的材料。保險公司才能進行定損、定責和履行賠付。

  校方責任險理賠案例分析:

  在同一個學校發生了兩個案子:

  案例一:一所小學期末考試完了學生準備離校時從寢室抱著被子下樓梯,不小心踩空了,造成學生尺橈骨粉碎性骨折。

  案例二:在該學校的一次體育期末考試中,一學生在跑步摔倒了造成髂前上棘骨折。

  分析:民事賠償原則是“過錯與其應承擔責任相適應”。“校方責任險”獲賠的前提是校方必須有責任,并且校方必須承認自己有責任,受傷害或損失的學生必須拿到校方出具的這方面的證明材料,才能從保險公司獲得賠償。第一個案例,首先是學生自己踩空跌倒,其次依照2002年由教育部公布的《學生傷害事故處理辦法》的第9條:在放學后、節假日或者假期等學校工作時間以外,學生自行滯留學校或者自行到校發生的。學生已經考完期末考試放假了,學校不承擔賠償責任。第二個案例是在學校組織的體育期末考試中,沒有充分預見特殊體質的學生可能出現的不適狀況,未能及時采取必要的安全措施,學生摔倒發生髂前上棘骨折的事件,學校應當承擔相應的民事賠償責任,所以該案屬于保險責任范圍。

  總之,如前所述校園責任保險理賠,并非只要傷害事件發生在校園內,學校就應當承擔法律責任。如果學校已經盡到職責,學生卻因個人疏忽導致意外傷害,這個屬于校園內意外傷害事故。即使事件發生在校園內,學校也沒有責任,學生得不到校方責任險理賠。學生好動性大,發生意外傷害概率大,通過前面對該險種的剖析我們了解到僅有校園責任保險保障功能是有限的,還需要及時補充學平險、定期壽險等其他險種才能讓孩子在校園的生活有備無患。

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