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為什么說不建議大家購買返還型重疾險?

 2018-11-07 13:39  作者:圣杰  22598  0

作者個人微信:mbx1884

返還型保險給大家的印象就是我交完錢,多少多少年后就可以取回保費,有病保了險,沒病當存錢。消費型保險則感覺花了有浪費的危險。其實不然,拿比較典型的重疾險來說,我更推薦大家購買純粹保障型的產品,而不是返還型重疾險

所謂返還型的保險,一般要么是到期返還已交的保險費,要么是到期返還已交保費的1.X倍,霸道點的更是直接設計成返還保額的形式。

返還型保險出險較多的場景,主要是在重疾險和長期意外險上;要看懂返還型保險,我們需要先明白一般返還型的保險的產品結構是怎么樣的?最好的方式還是舉個例子。

前幾天我去電影院看《動物世界》,按照慣例,我興致盎然的看這開幕前五分鐘的各種創意廣告,不成想這次居然看到平安“愛滿分”的廣告。

這還得了?廣告都打到這里了,我本能的第一反應就是“又一款...那個啥,這營銷成本...嘖嘖嘖,誰來買單好呢?”。

這款兒童節新出的“高返本”少兒保險,成功的吸引了我的注意力,畢竟我閑著淡疼的時候,總喜歡去研究這研究那的,就拿它來舉這個例子吧。

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這款產品狠狠的抓著當下中國保險消費者的兩大心理預期,“有事保險,沒事存錢”和“愛小孩就給她買保險”。

關于產品的保障內容不是這篇的主題,懶得多講了,非常簡單易懂,如下:

等待期:90天

繳費期限:10年/15年交

重疾保障:涵括80種重疾,賠付100%基本保額,賠付1次。

輕癥保障:涵括30種輕癥,賠付20%基本保險,最多賠付3次。

滿期返還:返還主險和附加險累計所交保費的150%。

身故保障:18歲之前,返還所交保費;18歲之后,給付已交保費的150%。

保費豁免:如果被保險人罹患輕癥,即可豁免后續保費;

如果投保人不幸身故,也可以豁免后續保費。

愛滿分總體來說,沒什么毛病,對于平安其他產品來說,這款產品等待期出險是退還保費,一貫等待期出險退現價的平安傳統總算是打破了。

在保障方面,唯一我認為不大好的,需要說出來的還是輕癥,還是和平安福差不多,從重疾中延伸出來的5個必保項只有一個極早期惡性病變,其他四個都沒有;這里就不多說了,有興趣了解輕癥的文末有鏈接。

我主要想講的是它的理財屬性,也就是“返本”。

拋開華麗的宣傳,實現有事保險,沒事存錢的功能的分別是兩個險種組合在了一起,分別是“平安愛滿分兩全保險”和“平安附加愛滿分提前給付重大疾病保險”。

也就是一款兩全險+一款提前給付重疾險。兩全險負責保生保死,提前給付重疾險負責保重疾,這些其實并不是消費者需要要去深入研究的,但我還是先把這個說清楚;

因為看懂這點之后,你才會明白,并不是這款重疾險能返本,而是兩個保險各司其職,一個定期重疾險負責保障重疾,另一個兩全險負責保障生死,功能組合一起,才實現了返本的功能。

返還險看起來好像很劃算,但其實玩的就是貨幣的時間價值,要返還多少,全看保險公司給的預定利率,還有就是你交了多少錢。

就像我看到過有一款看起來很嚇人的,滿期直接返還保額的重疾險—工銀安盛御立方系列,關鍵還是自己交了多少本錢,產品內部的設計邏輯都是一樣那么回事。

并且,客觀事實是:設計越復雜,越多樣化,你就越可能被保險公司收取更多的保費。

為了方便大家理解,我把場景簡單化,舉個簡單的例子,假如我設計了兩款重疾險,一款是純消費型重疾險,另一款是保本重疾險。

消費型重疾險:一年交500塊錢,交20年,保20年,出險了賠10萬,到期合同終止不返還保費。

保本型重疾險:一年交1500塊錢,交20年保20年,出險賠10萬,到期不出險則返還所交保費3萬元。

如果作為作為消費者,你會怎么想?

如果選擇消費型重疾險,這20年我總共交了1萬塊錢,20年后沒有出險的話這1萬就“消費掉”了,感覺有點吃虧。

如果選擇返本型重疾險,雖然交的錢多了些,但是到期沒出險的話我也能全部拿回來,這樣怎么都不會吃虧,嗯,決定了,就買返本型重疾險吧。

但我作為設計這兩款產品的人,實際上,我賣純消費型重疾險是沒有太多利潤的,而如果賣返本型重疾險,反而賺的更多,為什么呢?(看下圖)

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其實,我設計的第二款產品,只是在第一款產品的基礎上,加入了理財功能,本來保這10萬的重疾險,只需要每年500塊錢,這里面絕大部分是保障成本,也就是我給你這10萬保額的成本,我賣這第一款保險賺不了多少錢。

現在我第二款賣1500塊錢,除去本來賣的500塊錢,客戶每年還多交1000塊錢,我拿這錢去投資,投資20年,到期后,給回3萬給客戶。

我只需要保證投資的每年收益不低于4.07%,我就不虧本,高出來的利率就都是我額外賺的;假如我能達到6.77%的年化利率,我可以從這些多交的保費中多賺到1萬塊錢。

當然,我憑本事賺錢,你也拿回本金,誰也不吃虧,是不是兩全其美呢?理論上是的,但是很抱歉,以我目前看到市場上的產品來說,能達到這個4%的利率的產品,少之又少。

以我目前對這個市場的理解,我還沒有發現過一款返還型重疾險的內部收益率能超過4.5%,保監會的紅線也是4.025%,絕大多數的產品實際上的利率在2-3%。

就以愛滿分來說,假如0歲男寶寶,購買保額80萬,10年交費,則每年繳費7200元,30年后滿期可以拿回108000元,除去保障成本,其實際的收益率低于2.87%。

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雖然,不出意料的,我在網上看到各種黑這款產品的文章,但說實話,有些個文章啊,這黑的水平實在太低。

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我看到不少類似這樣給出評測的,懂用IRR是挺好的,但不能直接就拿人家的保費支出來測算啊,這樣算出來利率是1.66%,那么請問,保障成本呢?你吃了嗎?

平安愛滿分的實際保障成本是多少,我當然不知道,這玩意是人家精算假設的機密信息,才不會拿出來給我看。

我這里只是拿了安邦旗下和諧健康的慧馨安定期重疾險來抵當這個保障成本,也就是1816元,用這個價格去抵扣,至少給多了一倍的寬容度。

為什么我選慧馨安?因為平安屬于大品牌公司,我總不能拿那些某些人眼里屬于“辣雞”的小公司的產品來抵扣,不然得被噴死,而慧馨安誰敢噴?

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慧馨安定期重疾險出自2017年中國壽險規模排行第16的和諧健康保險公司,而和諧健康出自安邦保險集團,安邦保險集團旗下的安邦人壽可是2017壽險規模排行第三的龐然大物,僅次于中國人壽和平安人壽。

在這樣大的寬容度下,得出的利率是2.87%,實際上這款產品返本的利率只會在2.87%以下,那么為什么人家還敢這么拿出來賣廣告?為什么還那么多人買?

平安愛滿分的這個內部利率,還能算得上是中等水平了,我還看到很多既沒有什么品牌知名度,然后利率水平連2%都不足的產品,為什么這樣的產品都能存活在這個市場上?

原因就在于:人們普遍存在的僥幸心理和損失厭惡心理。

雖然我們都知道重疾很重,但在考慮的時候,同樣是萬一,總會不經意的弱化萬一發生的時候的處理方案,而偏向于考慮自己萬一沒有發生的話,所付出的成本。

就是我們常會去優先思考假如我們沒有出險,我們白花的這1萬塊錢,而不著重去考慮發生的時候會帶來多大的損失,應該要多少的保額才能填補這個損失。

大部分消費者都有這種心理,然后這種心理順理成章的被保險公司利用了,反正你看不懂保障成本是多少,我給的利率高還是低你也很難算出來,那么我為什么不給低一點?

我為什么要花這么多心思去解釋這些?我要的并不是抹黑這個行業,去噴某款產品,某些公司,我真正希望的是你看懂這種邏輯之后,能真正的重視保險。

從心里承認保險不是附帶的功能,是客觀的需要成本的,別本末倒置的把保險當理財來買,這樣才不會,保障功能不足而理財收益又低。

我講到這里,其實也并不是為了說兩全險不好,而是想讓大家看懂這點,所謂的返本,完全是拿自己的錢先去理財,到期分點利息填補重疾險的保障成本,給回去。

如果內部的利率給的還不錯,我們當然也可以當作有事保險沒事存錢來處理的,可偏偏,設計這樣的產品的時候,就注定了絕大部分情況,這個利率是不會高的,為什么?因為喜歡買這類保險的人,絕大部分就是財商不高的人呀。

說到這里我有預感我可能又會被pen,不過無所謂了,別忘了,開篇說過,我是來科普一個冷知識的,這個冷知識就是需要基于理解返本的本質之后,才好使的。

我一直都鼓勵大家去買純消費型重疾險,但大家總過不了沒事這錢就消費掉了這個坎,其實,我一直都沒有把這句話解釋明白:

我推薦純消費型重疾險是消費型沒錯,到期沒出事會被消費掉沒錯,但那是指到105歲的時候。

有一個很大的誤區,很多人認為純消費型保險沒有現金價值,純消費型到期是會被消費掉沒錯,但是并不代表它沒有現金價值,相反他的現金價值還很有可玩性。

這里我可能又要解釋一下“現金價值”這個名詞是什么意思了,算了,不想再解釋那么復雜了,現金價值簡單理解就是退保的時候可以拿回來的錢,買不帶身故責任的純重疾險,就算是非重疾身故了,也是一樣可以去退保拿回來這個錢的。

我一直都比較推薦純消費型重疾險,并且在我的優選保險庫中也列出了一系列產品供大家參考,我列產品的考量中,最重要的一條就是性價比,也就是責任單一而又清晰。

這個性價比可不能簡單理解就是便宜,因為保險公司設計一款重疾險,有監管要求,核心保障內容,也就是那25項重疾種類,是不能偷工減料的。

所以這個便宜并不像那些天天只會背話術的代理人說的那樣,便宜理賠難,保險,賣的就是一個契約,一份合同,我不知道憑合同賠付的東西有什么難和容易的說法。

不信可以自己拿大品牌的重疾險合同和小公司“便宜”產品的合同來做個對比,多半有反差驚喜,呵呵的~

那么同樣是重疾險,保障內容又不會又太大差距,為什么價格差距就那么大呢?關鍵還是在于預定利率,我們知道,像一款保障終身的重疾險,基本上是交個二三十年,然后合同就一直保障我們終身了。

也就是說,我們實際上,在這二三十年中,提前把一輩子的保障成本先給交滿了;這個預定利率也就是保險保險公司在設計產品的時候,對于提前收來的保費,預定給出的利率,相當于我們提前把錢給了保險公司,他按這個預定利率給我們算利息。

理解了這點,就知道為什么價格會有差距了,因為我們一生的保障成本是固定的,每家保險公司設計產品的時候,如果預定利率給的高,我們需要交的錢就少,體現出來的就是同樣保額,這款產品比較便宜。

所以,這類型的產品的便宜,不僅僅是簡單的便宜,而是其中的理財屬性較高(利率高),是的,這句話難懂,我一直推薦買的消費型重疾險,推薦的純保障型重疾險,實際上,反而是理財屬性較好的重疾險。

除了一年期的保險,所有長期險,都存在理財屬性,都有現金價值,也就是說,從本質上來說,并沒有不帶理財屬性的所謂純保障型重疾險,以前我只是怕把各位老爺繞暈了,所以一直簡單的去分純保障型保險和理財型保險,今天,把這個問題給說明白了。

所以,我給出第一個結論:

我一直比較推薦的那些高性價比,高杠桿的,純保障型的重疾險,其實際上的理財屬性,反而是比絕大部分的真正的返還型重疾險要好的,并且投保人的靈活度更廣。

為了方便大家理解,我拿一份復星聯合康樂一生C款的合同來測算,這是一位31歲的男士,為自己投保了50萬保額的康樂一生C款重疾險,選擇了30年交,每年交6325元。

這是一份真實合同,不是計劃書,現金價值明明白白的寫在合同里面,我將數據摘取出來,整理后,得出下表:

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為什么我要挑選這款產品?主要是因為這款產品的可選保障期限較靈活,可以選保障終身,可以選保障至70歲,也可以選保障至80歲。

現在我們已經有了他保障終身的現金價值表,就可以很方便的對比出幾個結論了。

雖然這位男士買的是保障,終身,純保障型重疾險,沒有返還,到終身,也就是105歲的時候,現價為0,但在這之前,賬戶都是有價值的,而且,賬戶中的現價的增減并不是固定不變的。

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這位男士,雖然買的不是返本型重疾險,但是,在67歲的時候,賬戶中的現金價值已經達到19萬,超過了之前的已交保費,并且到90歲之前,都賬戶價值都是超過已交保費的

也就是說,這位男士在這段期間,可以很自由的選擇退保返本,抑或是繼續持有,完全可以根據自己對身體狀況的感知,去靈活自由的選擇。

02

對比買保障終身和買保障至70歲所交的保費,保障終身多交的保費,和到70歲的時候所擁有的現金價值對比,相當于多交的錢以4.24%的年化復利率,做了一個長期存款,4.24%的利率,側面的也反映出了這款產品內部預定利率的水平,在行業內處于最高水平。

也就是說對于保守理財的需求者而言,對于不怎么懂理財的人來說,對比買定期到70歲,買終身算是多了一條存錢的方式。

03

對比買保障至80歲和保障終身所交的保費,保障終身多交的錢,對比到80歲的時候由的現金價值,居然相當于以6.55%的利率存錢,反過來說,也就是說保障至80歲的這個選擇,并不劃算。

同樣的一款產品,內部的現價趨勢也都是不一樣的,看得懂這塊的人,反而是可以反薅保險公司的羊毛的。

從重疾險的作用來說,我一直都強調其承擔收入損失的意義遠大于作為醫療開支。那么,如果我們就想要返本,不想到期消費掉(雖然這個也不大可能),什么時候退保最合適?

我將康樂一生C的現價增減率做成了一張趨勢圖,如下:

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通過這張圖,我們也可以非常明顯的看到現價的增減趨勢并不平穩,以30歲男士而言,現價最高的階段在70歲至80歲這個階段。

然而,我們并不能簡單的只看現價高低,不能掉進錢眼里,我們還應該關注到時候的發病概率。

不然處于高發病的階段,反而退保了,萬一發生重疾,就屬于撿了芝麻,丟了西瓜的行為,得不償失了。

第一批關注我的老爺不知道還記得不,我剛開始寫保險科普的時候,我就挑了一個高難度的話題去寫了,那就是關于人一生患重疾的概率是72%的測算驗證(鏈接放文末)。

到現在,大半年過去了,還是不時的有人看到那篇文章然后留言和我探(gang)討(jing);很多人始終不能客觀的去理解什么叫做累計風險概率,但是今天我又要把這個測算結果拿出來做個延伸了。

下圖是我將一生首患重疾率的數據制成圖標后的效果:

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不解釋原理了,有興趣的老爺可以自行去查閱我之前發的文章,簡單點說結論:男性最高發年齡在75歲左右的階段,女性在80歲左右的階段,之后首患重疾的概率就會大幅度下降。

為什么會這樣?我簡單粗暴點說,就是大部分人在80歲之前都去世了,在這個年齡,還沒有患過重疾的人,身體都基本是很好的,這個年齡,除了重疾以外的死亡率反而很高,比如意外。

如果擔心消費型保險到期消費掉了,想要保本,其實,我認為買終身重疾險更合適,這樣不僅僅大概率上不會碰到低利率的坑爹兩全險,而且可以給自己更靈活的選擇權。

至少你想消費掉也得活到105歲,而在這之前,如果患了重疾,至少有的賠,如果沒有患而因其他原因去世了,也相當于退保返還保費,可以把現價作為遺產留給家人。

最后,我還是想說一說,其實大部分想買保險的人,給純保障成本的預算并不高,如果要買消費型保險,很多人覺得拿出年收入5%都覺得非常多了,而如果可以返本,卻年收入的20%都一樣拿的出來。

大部分人真實的保障缺口都挺大的,很多時候,人們都不知道自己到底有什么樣的風險,沒弄明白自己要什么保障,就把保險當成了理財工具。

今天,我通過這篇文章,想告訴大家的是:

既然你愿意拿出更多的錢買返本保險,為什么就不用同樣的錢,買高一點的保額呢?

這樣的結果,既有高保額的同時,也一樣可以返本,豈不一舉兩得。

還有一點大家需要知道的是,保障型重疾險里,并不是所以都能退保返本,這個預定利率有關系,預定利率高的產品性價比也就比較好,至少比起一般的返本兩全險產品是這樣。另外年齡超過50以后,投保成本會比較高,這個年齡段購買保險產品,不管是反本型保險還是保障型保險,都要慎重考慮。

關于返還型重疾險,你還有不清楚的,可以加我的微信:mbx1884。說明你的問題,我看到會給你解答。

相關閱讀:

重大疾病險怎么買?

2018年11款平安重疾險點評

買意外和重疾多少錢,兩者有什么區別?


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